小孩出生時，怎樣保險才划算？前陣子，我的一個醫師客戶提到小孩快出生了，請我幫他規畫新生兒的保單，這位客戶的診所經營風險與家庭財務規劃都是交給我處理，因此家中即將加入新成員也自然想到我。
新手爸媽要忙的事情很多，新生兒保險要怎麼買，就讓彥儒分享給你聽，幫你省時、省力、輕鬆買對保險。
其實喔，彥儒跟你講，不管是幼兒或者大人，我們在規劃時，只要依照成人保險投保攻略的邏輯來定錨，就不會被太多保險名稱混淆。先著眼到我們需要預防風險的3大面向 :
第一、責任
第二、醫療
第三、重病/殘
所以呢，因此新生兒保險規劃有5個重點 :
1. 壽險
2. 醫療險 (雙實支付)
3. 重大傷病險
4. 失能險
5. 意外險
以下依照各點提出規畫建議 :
1. 壽險
我們知道家庭的經濟來源、房貸責任是落在父母身上，小孩並不是家庭的經濟支柱，如果不幸發生死亡事故，對於家庭經濟並不會帶來衝擊，但是小孩沒有自救能力，死亡給付金額投保過高，容易發生道德風險。所以，小孩原則上不需要壽險。，而且保險法第107條規定，未滿15足歲不理賠身故金。
不過呢，但實務上幫為小孩購買儲蓄型終身壽險的案例相當多，因為可以為小孩規劃教育基金與傳承規劃，彥儒是認為，時間是複利最好的朋友，可以用最少的成本，將效力極大化。
可以參考 : 李嘉誠：我可以買下保險公司，爲何李家每出生一個孩子還買上一億元保險？
2. 醫療險 (（雙實支付）)
有人問我：「小朋友有學生團保，雙實支有必要嗎？」各位，團保或者學保並不保證續保，而且保障相對是少的。你就算有了健保，還是會尋找其他商業保險對吧？
而且最重要的是，隨著科技進步、二代健保DRGs實施後，醫療上我們會面臨有兩大改變 : 能接受住院治療的天數越來越短、自費項目卻越來越高。那該怎麼辦呢？我的建議是，準備「兩家」實支付的規劃是必備的！。
另外，我會建議你們，在投保時，一定要注意額度的調整：我規劃兩家實支付保額，分別為15萬。
3. 重大傷病險
孩子發育未健全，免疫系統較弱，所以只要一些小病症都有可能變嚴重。近年來，小孩罹患重大傷病的病例持續上升，因為孩子還小，無法明確表達身體的不適，總在症狀明顯時家長才發現。因此，彥儒我還是會建議幫小孩規劃重大傷病險，以減輕可能支付的龐大醫藥費。如果真的不幸遇到狀況，才不會一邊為了生活和醫藥費兩邊傷神奔波。
目前兒童常見申請的重大傷病卡如下 :
＊惡性腫瘤
＊克隆氏症
＊川崎症
＊腦性麻痺、小兒麻痺
＊先天性肌萎縮
早期會單獨購買防癌險，但癌症是重大傷病的其中一項，且理賠金為一筆給付，讓病患可以更自由選擇治療方式，因此越來越多人選擇重大傷病險替代防癌險。
彥儒我會建議小朋友的投保額度是：重大傷病一次金200萬
4. 失能險
孩子活潑好動，有時候難免摔碰。當然，孩童發生失能的原因很多，除了意外受傷，疾病造成失能的案例也不少，他的人生有好多個十年要過，長期照護的費用難以估計。彥儒要跟你說，目前市面上失能險的保單選擇較少，如果沒有每月數萬元的扶助金，至少也要規劃一次性百萬元以上的失能保險金。
我建議投保額度 : 失能一次金100~300萬 / 月扶助金3萬以上
由於法規關係，目前只有15歲孩童以上的孩子能購買失能險。建議爸媽可以在孩子長大之後，提醒彥儒幫你規劃喔！
5. 意外險
小孩剛接觸這個世界，對世界還有很多好奇心，不小心就容易遭遇嚴重燒燙傷、骨折，後續還有漫長的復健之路與醫療開銷。所以，投保意外險的重點在於「意外實支實付」和「重大傷燙傷」和「骨折未住院」。
彥儒建議投保額度 : 意外雙實支實付5萬(投保2家)，重大燒燙傷200萬
孩子的任何事都是爸爸媽媽最甜蜜的負擔，我們在迎接新生兒時，也要將孩子
的安全網緊緊編織起來，讓他在成長過程都在我們的保護之下，安心長大！
預算：
那麼，新生兒保險預算該抓多少呢 ?
通常保費在2萬內，就可以有完整的規劃。
延伸閱讀 : 新生兒投保前該注意的黃金七天！
