成人是家庭的經濟來源，若沒有提前將風險規劃好，一旦事故發生將造成收入中斷、家人失去依靠，所以萬一事故發生，如何不造成家人負擔，是你最重要的責任 !
因此，在預算允許的情況下，彥儒建議你一定要將風險缺口補足！那麼，我們的風險通常來自哪裡呢？
透過保險，可以解決無法預知的費用問題，不僅能幫助我們安心生活，亦可照顧最愛的家人。
因此成人保險規劃有5個重點 :
一、壽險(責任)
壽險的定義 : 轉嫁被保險人身故或全殘的風險。
當家庭經濟來源身故或全殘時，可以有一筆錢，解決貸款壓力、父母孝養費、喪葬費的問題，及讓另一伴調適心情使家庭繼續正常運作、幫助小孩安心學習成長。
壽險要解決的是「應盡的責任」。你可能會問，責任怎計算啊？這些責任數字應該是多少呢 ? 讓我們來量化它 !
彥儒舉個例子給你聽：如果你的房貸未償還餘額 1000萬，父母孝養金預估 250萬，子女教育金預估 250萬，總計 1500萬。
因此，你的壽險建議額就會在1500萬。
那麼1500萬成人壽險規劃，可用下列3種方式 :
1.定期壽險保費最低，做10年、20、30年的規劃，隨著責任降低，逐漸減少壽險額度。
2.變額萬能壽險，擁有保障與利用定時定額基金累積退休金
3.終身壽險與變額萬能壽險搭配，人生上半場保障最大化，也利用最低成本建立免稅資產。
二、醫療險(雙實支實付) :
實支實付就是在醫療險保單約定之費用上限內，住院醫療收據花費多少賠付多少，又稱為「限額給付」，大多為定期險，有最高續保年齡限制。主要理賠範圍有每日病房費、雜費、手術費。
你可能會問，為什麼要規 劃雙實支實付呢 ?
這個呢，真的是與時俱進的結果，隨著醫療科技越來越發達（白話：各種醫療項目越來越貴）、二代健保DRGs實施後，醫療有兩大改變 : 能（免費）住院天數短、自費的項目也越來越高
彥儒舉個例給你聽：假設Matt進行心導管手術，住5天雙人房，自費12萬心臟塗藥支架。這時候會如何理賠 ?
在同樣15萬的保額下，Matt向1家和2家保險公司投保實支實付，其差別在於 : 單一家實支付可以負擔足額醫藥費。如果投保第2家實支實付醫療險，則會多出13萬的理賠金，可以補貼薪資損失與出院療養的費用。
所以呢，挑選雙實支實付，有4個重點 :
1.可使用副本理賠。
2. 保單條款不受健保2-2-7條款限制，且理賠包含門診手術。
3.手術費按照收據金額還是手術表比例理賠。
4.雜費額度要高，建議分別15萬以上。
三、重大傷病險
這是103年出來推出的險種，理賠範圍廣，許多人用它取代原來的防癌險。重大傷病險的理賠依據是取得健保局的重大傷病卡( 包含 : 癌症 )，即可獲得理賠(扣除先天性疾病)包含22大類，總共涵蓋300多項 :
不少我們認識的公眾人物，皆拿到重大傷病卡，如 : 媒體人-陳文茜、劇場鬼才李國修、余苑綺
【額度】彥儒建議你在規劃重大傷病險的額度時，需要在 200萬以上或三倍年所得。
四、失能(殘廢照顧)險
失能險的定義 : 喪失工作、生活的能力，保險分類為1~11及失能，其中1級最嚴重，11級最輕微。
因此我們需要考慮生活支出與看護費用，如果生活支出是3萬/月，外籍看護費用2.5萬/月，每個月就要近6萬的費用。
失能可能發生在兩種時間 :
- 工作期間 : 收入損失與看護費用計入，可用終身 + 定期來加強額度
- 退休期間 : 看護費用計入，終身型失能險即可
【額度】彥儒建議你在規劃失能險時，( 終身型 + 定期型 ) 一次性給付200萬以上，月給付至少6萬以上。
五、意外險
意外在保險法的定義「非由疾病所引起之外來突發事故」。例如 : 跌倒、車禍、遭外物撞擊……等，而導致就醫、住院、骨折、重大傷燙傷、失能骨折、失能、重大燒燙傷，解決醫藥費的問題。
意外事故造成身體部位或機能損失，則依失能等級給付保額5%~100%的保險金，而失能險共分11級，其中1級最嚴重，11級最輕微。
【額度】彥儒建議你額度要 300萬以上。
投保意外險須注意 :
1.自己的職業屬於哪種職業等級，職業等級共有1~6級，保費分別不同。
2.產險公司的專案意外險相對便宜，可以納入納入第二家考量。要注意產險公司為不保證續保。
由於每個人的需求都不同，因此建議 :
【額度】彥儒建議你，保障型保險的保費約為您年收入的1/10
且每1~2年做一次保單檢視，做適當調整。
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