這幾年，全世界因為量化寬鬆、資金氾濫，導致房價不斷上漲，周遭許多朋友都在看房，深怕手中現金因為通貨膨脹越來越薄，換成土地資產，比較保值。你也有這樣的想法嗎？你也在看房子嗎？如果你能花兩分鐘時間看完這篇文章，或許能讓你得出一個初步結論。
為什麼房價上漲？我們先從市場資訊來看 :
- 工人漲價、原物料漲價、建材漲價、土地也漲價，加上通膨預期，房價只會繼續上漲。
- 台灣目前房貸利率1.56%預估升息2碼(0.5%)，房貸利率調升至2.06%
在這種情況下，住在台北市租屋的George和Mary夫妻，目前約有350萬存款，看中了一間1500萬的老公寓，其中管線須重拉，整修還得花上一筆錢。他們來找我諮詢。現在兩夫婦的財務狀況適合買房嗎 ?我們要先從他們的收入和分配開始看起：
George
年齡 : 33歲
職業 : 科技業工程師
年薪 : 120萬
Mary
年齡 : 30歲
職業 : 金融業行政
年薪 : 50萬
我在幫客戶做「買房評估」時，首重的是現金流，要知道「一毛錢逼死英雄漢」，讓自己繳房貸的同時，還能保持正現金流，才不會陷入困境。我會用 理財631法則 來幫忙評估：
這個表很簡單，就是食衣住行育樂總支出控制在所得60%內，我認為，房貸支出最好不要超過30%，當超過時，則會壓縮到生活品質與其他財務目標，這是很需要思考的點。
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除了這些，這對夫婦還得準備6個月以上支出的生活緊急預備金，避免失業、不在預期中的大筆支出。
依照上面評估，我們來幫George和Mary算一算：根據銀行評估的信用條件，他們可以貸款85%，30年期，也就是頭期款225萬，貸款1375萬。
350萬中的225萬用來支付頭款，75萬可以用來裝修、添購家具。50萬做緊急預備金。
而貸款1275萬，分成30年償還，以目前利率1.56%試算，平均每月本息均攤4萬4371元，平均每年本息均攤53萬2452元，占年所得的31%。
若下半年房貸利率調升至2.06%，平均每月本息均攤4萬7510元，平均每年本息均攤57萬0120元，占年所得的34%。超過標準值4%。
升息後，每年多付出本息，比標準值多6萬元，相當於每個月要多付5000元。
哇，那升息之後負擔變多了，是不是就不能買了呢？聽完我的建議後，George和Marty 討論，決定還是要買，他們打算降低不必要開銷，來達成買房目標。
夫妻倆計畫3年後生小孩，Mary休息兩年，陪伴小孩，此時只剩George一份收入120萬/年，這時候，房貸就占年所得44%。因此，我建議他們，未來3年的理財收入共153萬可以決定存起來，當作陪伴小孩2年的房貸費用。
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所以，升息不見得就不能買房，重點是你該怎樣調整和應對。最終，財務的健康程度，才是決定買房的關鍵，你如果能提早做規劃，想擁有什麼都行，祝福你富足過一生。
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